Remettre de l’ordre dans ses finances : par où commencer sans se sentir dépassé ?

Il y a des moments où les finances commencent à prendre trop de place.

Vous ouvrez votre application bancaire plus souvent que vous ne le voudriez.

Vous avez plusieurs prélèvements dont vous ne vous souvenez plus vraiment.

Vous savez que certaines dépenses pourraient être réduites.

Vous pensez qu’il faudrait épargner davantage.

Mais tout cela semble mélangé.

Alors vous vous dites :

« Il faut vraiment que je remette de l’ordre dans mes finances. »

Puis vous repoussez.

Parce que vous imaginez déjà un tableau Excel compliqué, des heures à reprendre vos relevés ou l’obligation de contrôler chaque euro.

Pourtant, remettre de l’ordre ne signifie pas tout bouleverser.

La première étape est beaucoup plus simple :

savoir clairement où vous en êtes.

Le portail d’éducation financière de la Banque de France recommande justement de commencer par recenser les revenus et les dépenses, en distinguant notamment les charges fixes des dépenses variables. Cette photographie permet de connaître son reste à vivre et de mieux comprendre la structure de son budget. (Mes questions d'argent)

1. Commencez par regarder la réalité, sans chercher immédiatement à la corriger

Prenez vos deux ou trois derniers relevés bancaires.

Et faites simplement quatre catégories :

Vos revenus

Salaire, retraite, pensions, prestations, revenus complémentaires…

Vos dépenses fixes

Logement, assurances, abonnements, énergie, téléphone, crédits…

Vos dépenses courantes

Alimentation, transport, santé, habillement…

Vos dépenses de plaisir ou occasionnelles

Sorties, restaurants, loisirs, cadeaux, achats non indispensables.

Vous n’avez pas encore besoin de dire :

« Ça, c’est trop. »

Commencez par dire :

« Voilà où va réellement mon argent. »

Cette distinction entre dépenses fixes et variables est précisément l’une des bases proposées par les ressources EDUCFI de la Banque de France. (Mes questions d'argent)

2. Repérez les dépenses devenues invisibles

Le désordre financier ne vient pas toujours d’une grosse dépense.

Il peut venir de dizaines de petites décisions devenues automatiques.

Un abonnement utilisé deux fois dans l’année.

Une application à 9,99 € par mois.

Une option bancaire oubliée.

Une plateforme de streaming supplémentaire.

Des achats répétés qui semblent insignifiants pris individuellement.

Le site Mes Questions d’Argent recommande justement, lors de l’analyse du budget, de repérer les « fuites financières », notamment les abonnements inutilisés et certaines dépenses impulsives. (Mes questions d'argent)

L’objectif n’est pas de supprimer tous vos plaisirs.

Demandez-vous plutôt :

Est-ce que cette dépense m’apporte encore quelque chose ?

Si oui, gardez-la consciemment.

Si non, elle mérite peut-être de disparaître.

3. Calculez votre vrai reste à vivre

Il existe un chiffre beaucoup plus utile que le simple solde de votre compte bancaire :

ce qu’il vous reste réellement après vos dépenses contraintes.

Établir un budget permet précisément de déterminer ce qui reste une fois les charges payées et donc de mieux savoir où l’on en est financièrement. (Mes questions d'argent)

Supposons que vous gagnez 2 800 €.

Après :

logement ;
énergie ;
assurances ;
crédits ;
téléphone ;
abonnements ;
il vous reste 1 250 €.

C’est cette somme qui doit ensuite financer votre alimentation, vos déplacements, vos loisirs, votre épargne et vos projets.

D’un coup, la question n’est plus :

« Pourquoi je dépense autant ? »

Mais :

« Comment veux-je répartir ces 1 250 € ? »

Vous passez de la culpabilité à la décision.

4. Donnez une mission à votre argent

Une fois votre situation claire, votre argent peut être réparti selon vos priorités.

Pas celles de votre voisin.

Pas celles d’un influenceur financier.

Les vôtres.

Votre argent doit peut-être servir à :

retrouver une marge de sécurité ;
financer des vacances ;
préparer un projet immobilier ;
réduire une dette ;
aider vos enfants ;
vous faire plaisir ;
créer une épargne de précaution.
La Banque de France recommande, avant de constituer une épargne de précaution, d’établir son budget afin d’identifier la différence entre revenus et dépenses et donc la capacité d’épargne réellement disponible. (Mes questions d'argent)

C’est une idée fondamentale :

on ne devrait pas épargner uniquement “parce qu’il faut épargner”.

On épargne pour quelque chose.

La sécurité.

Un projet.

La liberté.

5. Mettez en place un système simple

Vous n’avez pas nécessairement besoin d’un logiciel complexe.

La méthode des enveloppes, par exemple, consiste à attribuer une somme déterminée à certaines catégories de dépenses. La Banque de France la présente comme une méthode permettant de visualiser et d’organiser simplement son budget. (Mes questions d'argent)

Vous pouvez utiliser :

de vraies enveloppes ;
plusieurs comptes bancaires ;
des sous-comptes ;
une application ;
ou simplement un tableau.
La forme importe peu.

Le système doit surtout être suffisamment simple pour que vous puissiez continuer à l’utiliser dans six mois.

6. Automatisez ce qui peut l’être

Lorsque tout repose sur votre volonté, vous devez prendre la même décision chaque mois :

« Est-ce que j’épargne cette fois-ci ? »

Vous pouvez simplifier.

Par exemple, un virement automatique vers votre épargne juste après votre rentrée d’argent.

Les recommandations de la Banque de France concernant l’épargne de précaution encouragent notamment une constitution progressive, mois après mois, à partir de la capacité d’épargne identifiée dans le budget. (Mes questions d'argent)

Même une petite somme régulière peut être plus utile qu’un grand effort réalisé une fois puis abandonné.

7. N’essayez pas d’être parfait

C’est probablement le point le plus important.

Un budget n’est pas un contrat moral.

Ce n’est pas :

« J’avais prévu 150 €, j’en ai dépensé 162 €, donc j’ai échoué. »

C’est plutôt :

« J’avais prévu 150 €, j’en ai dépensé 162 €. Qu’est-ce que cela m’apprend pour le mois prochain ? »

Votre budget doit évoluer avec votre vie.

Les prix changent.

Vos besoins changent.

Vos revenus changent.

Vos projets changent.

Votre système financier doit donc pouvoir être ajusté.

Le rendez-vous financier de quelques minutes

Je vous conseille un rituel très simple.

Une fois par semaine ou tous les quinze jours :quelques minutes.

Pendant ce rendez-vous :

regardez votre solde ; vérifiez les dépenses importantes ; regardez les échéances à venir ; ajustez si nécessaire ; vérifiez que votre argent reste aligné avec vos priorités.
Il existe d’ailleurs des outils gratuits comme Pilote Budget, présenté par Mes Questions d’Argent comme une application anonyme et gratuite permettant de calculer notamment le reste à vivre sans connexion au compte bancaire. (Mes questions d'argent)

Vous pouvez utiliser un outil.

Ou simplement un carnet.

Le meilleur système reste celui que vous utilisez réellement.

Remettre de l’ordre, ce n’est pas dépenser moins

C’est peut-être la plus grande confusion autour du budget.

Mettre de l’ordre ne signifie pas devenir plus restrictif.

Cela signifie pouvoir répondre à quatre questions :

Où va mon argent ?

Combien puis-je réellement dépenser ?

Combien puis-je mettre de côté ?

Qu’est-ce que je veux construire avec lui ?

À partir de là, vous pouvez même dépenser avec davantage de sérénité.

Parce que le plaisir prévu dans votre budget n’est plus un accident.

Il fait partie du projet.

En conclusion

Vous n’avez pas besoin de transformer votre vie financière en tableau Excel.

Vous avez besoin d’un système qui vous permette de voir.

Puis de choisir.

Commencez par :

regarder vos revenus et vos dépenses ;

identifier ce qui est fixe et ce qui peut évoluer ;

calculer votre reste à vivre ;

définir vos priorités ;

mettre en place quelques automatismes.

L’objectif n’est pas le contrôle.

L’objectif est la clarté.

Parce que lorsqu’on sait où va son argent, on peut enfin décider où l’on veut qu’il nous emmène.

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